Technologický gigant Google se před dvěma lety pustil do světa placení. Jeho služba Android Pay, která umožňuje v obchodech platit pouhým přiložením mobilu k bezkontaktnímu platebnímu terminálu, funguje v 15 státech světa a od úterý také v Česku. Tuzemsko je teprve osmou evropskou zemí, kde Google svou platební aplikaci spustil.

Ze sousedních států Android Pay běží zatím jen v Polsku. "V Česku jsou velmi rozšířené bezkontaktní karty. Lidé tu jsou zvyklí používat moderní technologie, a proto je pro nás tento trh atraktivní," říká globální šéf platebních produktů Googlu Pali Bhat, který dodává, že v řádu několika týdnů bude Android Pay spuštěn rovněž na Slovensku.

Americká technologická firma s Android Pay vstupuje do byznysu bank nebo karetních společností, jako je Visa či Mastercard. S nimi prý nechce soupeřit, ale spolupracovat. Manažer Bhat přitom přiznává, že se Google v Evropě pustí do dalších platebních služeb, k nimž mu otevřou dveře nová unijní pravidla účinná od ledna.

HN: Mohl byste Android Pay představit lidem, kteří o něm dosud neslyšeli?

Jde o službu, která lidem pomáhá dostat se k digitálnímu placení mnohem rychleji prostřednictvím mobilů nebo chytrých hodinek. Pro používání této platební metody stačí jednoduše stáhnout aplikaci Android Pay z obchodu Google Play a přidat do ní platební karty podporovaných bank. Těmi jsou v Česku Moneta, mBank a J&T Banka a brzy k nim přibude i Komerční banka.  

Používání Android Pay je mnohem rychlejší než hledání peněženky nebo karty v kapse. Většina z nás mobil nepustí z ruky. Při placení je proto mnohem rychlejší ho jen přiložit k terminálu. Potvrzení platby vám pak dojde prakticky okamžitě. Systém jsme třeba testovali v londýnském metru, kde lidé při placení za lístek s mobilem pouze prošli kolem terminálu, aniž by se museli zastavovat.

HN: Česko je poměrně malý trh. Proč jste ho tedy zařadili mezi země, kde Android Pay nabízíte?

V Googlu chceme mobilní placení rozšířit na každý trh světa, aby měli všichni naši uživatelé k dispozici skvělé technologie. Primárně se ale díváme po trzích, kde jsou mezi lidmi ve velké míře rozšířené chytré mobilní telefony a kde se prosazuje placení bezkontaktní kartou. Platební terminály, které takové placení umožňují, totiž umožňují také fungování našeho systému Android Pay. Na co ale nesmíme zapomínat, je také zájem o placení mobilem ze strany kamenných obchodů či e-shopů, protože s naší aplikací lze rovněž platit na webu.

No a všechna tahle kritéria Česko i Slovensko splňují. Lidé z těchto zemí jsou velmi technologicky zvídaví a chtějí používat technologie, které jim usnadňují život. Proto nyní na oba tyto trhy vstupujeme.

HN: Android Pay už funguje třeba ve Velké Británii. Tamní čísla z letošního dubna ukazují, že využívání mobilů k placení sice roste, lidé ale stále dávají přednost bezkontaktním kartám. Nemůžou pro vás být karty stále příliš silným konkurentem také v Česku?

Na trzích, kde lidé ve zvýšené míře používají bezkontaktní karty, sledujeme, že se k Android Pay přiklánějí rychleji. Jsou již zvyklí na přikládání karty k terminálu. Bezkontaktní karty proto nechápu jako konkurenta, ale jako systém, který digitálnímu placení otevírá dveře.

Myslím, že se shodneme na tom, že během pár let nikdo nebude používat hotovost nebo plastovou kartu, aby s nimi platil. Plastové karty jsou jedním z mála pozůstatků starého světa, který podle mě v budoucnu skončí. Všichni už přece pracujeme na počítačích nebo komunikujeme pomocí mobilů, tak proč k tomu ještě platit plastem?

Díky digitálním technologiím mohou naši partneři při platbách v mobilech lidem nabízet různé speciální slevy, a navíc je takový způsob placení mnohem bezpečnější než cash nebo karta.

HN: Právě obava o bezpečnost mobilních plateb je ale jedním z důvodů, proč tato metoda většinu lidí zatím odrazuje. Jak bezpečné je tedy platit prostřednictvím Android Pay?

Údaje z platební karty se v mobilu neukládají, aby nedošlo k jejich zneužití. Místo toho systém vytváří speciální číselný kód, takzvaný token, který spojí platbu s konkrétním bankovním účtem. Každá platba je autorizována a kontroluje ji náš systém strojového učení. Ten vyhodnocuje, zda je transakce oprávněná a dostatečně zabezpečená, a každou podezřelou platbu zablokuje.

Každou platbu musíte autorizovat. Máme taky systém, který interně nazýváme Google Risk Engine. Ten využívá strojového učení k tomu, aby odhalil zneužití (fraud). Tenhle systém sleduje každou transakci, která přes Android Pay proběhne, a posuzuje, zda je oprávněná a správně zabezpečená. Každou podvodnou transakci přitom zablokuje.

HN: Co situace, kdy si mobil někde na chvíli odložím a druhý člověk s ním zaplatí? Nebo když platba proběhne omylem.

Pokud jde o transakce nižší hodnoty, kdy kupujete třeba bonbony, tak vás necháme zaplatit bez toho, abyste musel potvrdit, že jste to skutečně vy. Nechceme vás zkrátka zdržovat. Naše strojové učení ostatně ověří, zda jste to opravdu vy. U větších transakcí se systém dožaduje potvrzení, které je stejné jako při odemykání telefonu. To lze u mobilů s Androidem provést buď otiskem prstu, zadáním gesta nebo kódu.

HN: Může se taky stát, že člověk mobil ztratí nebo mu ho někdo ukradne…

V takových případech mohou uživatelé Android Pay nejprve zjistit polohu ztraceného telefonu díky funkci „Najdi moje zařízení". Poté ho mohou na dálku buď uzamknout novým heslem, nebo v případě potřeby celý vymazat. Není tak potřeba v případě ztráty telefonu deaktivovat platební kartu, protože její údaje se v telefonu nenacházejí.

HN: Uživatelé se taky mohou bát, že vidíte, za co platí. Co všechno tedy Google v Android Pay sleduje?

Lidé se mohou ptát, zda víme, že si zrovna koupili například balení mentolek. A odpovědí je, že to my nevíme. My vám akorát ukážeme, že jste nakoupil třeba za 10 eur a že platba proběhla v konkrétním obchodě.

S Android Pay vždy na mobil hned po zaplacení získáte potvrzení o zaplacení. Pokud tedy naši aplikaci používáte při všech svých nákupech, tak získáte mnohem lepší přehled o svých útratách. To je velká výhoda oproti kartám. Chci ale znovu zopakovat, že obsah vašeho nákupu neznáme. To víte jen vy a konkrétní obchodník.

HN: Podle GPS lokace ale můžete vidět, kde člověk nakupoval a vidíte taky data o jeho celkových i průběžných útratách.

Ano, to samozřejmě vidíme. Tím se ale nijak nelišíme od toho, co vidí vaše banka. Všechny informace, které vám do aplikace posíláme, jsou ve skutečnosti od bank. My s nimi ale dále nijak nepracujeme.

HN: Jaký potom dává Googlu smysl placení v mobilu provozovat? Jaké poplatky si třeba berete od bank za to, že smí svým klientům Android Pay nabízet?

Od bank včetně těch českých si nic neúčtujeme. Android Pay jim nabízíme zdarma. Chceme zkrátka, aby uživatelé po celém světě co nejvíc využívali mobily s naším operačním systémem Android. Když už jednou takový telefon máte, je pravděpodobnější, že využijete i další služby, jako je náš vyhledávač Google. A čím víc lidí bude náš vyhledávač používat, tím více se na něm zobrazí reklamy, na nichž náš byznys stojí.

HN: Od ledna v Evropské unii včetně Česka začnou platit pravidla, která k některým službám bank pustí i finančně-technologické firmy, jako je Google. Budete na to u Android Pay reagovat rozšířením jeho funkcí?

Řekněme, že se velmi těším na to, co přijde v příštím roce v rámci naší spolupráce s partnery v EU. O ničem konkrétním ale zatím mluvit nemohu.