Žádání o úvěr může být i v Česku brzy spojené s podrobnou lustrací profilů na sociálních sítích, včetně zjišťování osobních údajů a přátel. Na českém trhu funguje úvěrová společnost, která na prověřování stovek dat z digitální stopy klientů na internetu staví svůj hodnotící systém. A teď chce robota, který žadatele o půjčku hodnotí, nabízet dalším firmám na trhu.

Kredito24, která je dceřinou firmou německého Kreditechu, se věnuje poskytování rychlých on-line půjček s krátkou splatností a vysokým úrokem. A k tomu využívá právě takzvaný scoringový systém od své německé matky. Díky němu Kredito24 rozhoduje o poskytnutí, či neposkytnutí půjčky bez toho, aby do celé operace byla zapojena "živá" osoba.

Automat nahrazuje analytika i dosud klasické hodnotící parametry, zcela bez lidského přičinění rozhoduje, zda půjčku poskytnout.

Reakce ostatních hráčů

Protože společnost Kreditech oznámila, že plánuje svůj scoringový systém nabízet do budoucna i ostatním poskytovatelům půjček, zjišťoval IHNED.cz jejich reakce a případný zájem.

Home Credit

Lukáš Civín, ředitel řízení kreditních rizik

Trend jsme zaznamenali a sledujeme, kam se dále bude vyvíjet. Podle čísel, která prozatím máme z podobných projektů v zahraničí, ale rozhodně nevidíme, že by takový automatický systém měl větší sílu než kvalitní posouzení klientovy historie.

Provident Financial

Ondřej Holoubek, mluvčí

Posuzovat žadatele podle toho, jak se chová na sociálních sítích, se nám v tuto chvíli jeví jako dost nespolehlivé. S touto logikou bychom mohli klienty posuzovat třeba podle oblečení nebo adresy, kde bydlí. Odhalilo by špatné oblečení a byt v horší čtvrti potenciálního neplatiče?

Raiffeisenbank

Matúš Džavan, ředitel řízení retailových rizik 

Hodnocení platební schopnosti klienta na základě jeho chování na internetu je z našeho pohledu rizikové, protože jsou pominuty základní parametry, které nelze vysledovat jeho chováním na internetu. Mezi rizika může patřit využití IP adresy vícero uživateli nebo samotní uživatelé mohou vyhodnocování obcházet účelným chováním při využívání internetu.

ČSOB

Pavla Hávová, mluvčí

V ČSOB používáme různé scoringové modely na bázi různých sociodemografických nebo behaviorálních dat, jejichž detaily nezveřejňujeme.

Nejčastější výhrady či obavy, které zprávy o "social media scoringu" vyvolávají, míří k ochraně osobních údajů. Kredito24 se samozřejmě brání. Prohlašuje, že k žádnému zneužívání dat u něj nedochází. "Veškeré informace jsou použity pouze k posouzení žádosti o úvěr a identifikaci klienta. Následně jsou anonymizovány, takže je již dále není možné spojit s konkrétní osobou," říká jednatel firmy a zároveň manažer německého Kreditechu pro Českou republiku Jakub Škrabánek s odkazem na dokument o zásadách ochrany údajů, který musí každý žadatel odsouhlasit zakliknutím souhlasu s podmínkami.

"Některá americká média podala informaci tak, že jsme schopni prohledávat Facebook jako otevřenou knihu i bez svolení uživatele. To je samozřejmě nesmysl," dodává Škrabánek.

Kredito24: Analyzujeme tisíce on-line údajů

A co všechno vlastně poskytovatel lustruje? "Po vyplnění registračního procesu jsou všechny dostupné informace zpracovány. Jsou to například demografické údaje, geolokace, způsob vyplnění žádosti nebo třeba údaje z Facebooku," popsal systém jednatel Kredito24 Škrabánek.

Ačkoli z důvodů ochrany know-how nechce Škrabánek zacházet do detailů, potvrzuje informace, které již dříve uvedla v článku věnovanému tomuto druhu scoringu CNN. Hodnotí se i přátelé klienta na sociálních sítích.

"Bereme v úvahu několik tisíc údajů, takže i v zahraničních médiích zmiňovaní přátelé se špatným kreditním skóre nemusí nutně znamenat, že klient půjčku nedostane. Na druhou stranu, pokud jsou všichni vaši přátelé chronickými dlužníky, neříká to i něco o vás?" naznačuje třiadvacetiletý manažer.

Podle Úřadu pro ochranu osobních údajů (ÚOOÚ) se vyplatí ostražitost, ale systém je za popsaných podmínek podle mluvčí ÚOOÚ Hany Štěpánkové právně v pořádku. Klient svým souhlasem s podmínkami poskytuje data a riskuje dobrovolně. "Úřad nemůže nikomu bránit, aby dobrovolně odeslal údaje společnostmi vyžadované k účelům, o nichž je informován," říká Štěpánková.

Úřad může zasáhnout až v případě, že klient bude mít podezření o zneužití osobních údajů k jinému účelu, než se kterým souhlasil.

Profil na sociální síti není jedinou digitální stopou, po které poskytovatelé půjček jdou. "Pro vyhodnocení úvěruschopnosti je již nyní mezi malými i velkými hráči zcela běžné využívání informací z insolvenčního rejstříku, obchodního rejstříku, živnostenského rejstříku, registru ekonomických subjektů či katastru nemovitostí, které jsou všechny dostupné prostřednictvím internetu," popisuje Jan Slanina ze Společnosti pro informační databáze. Ta svým klientům nabízí snížení rizik u poskytovaných služeb, mimo jiné umí rychle prověřit, jestli žadatel o službu nepředkládá neplatné nebo odcizené doklady nebo není v insolvenčním registru.

U půjček sjednávaných prostřednictvím webu ale hraje roli například i to, jak se chová potenciální klient Kredito24 při vyplňování on-line žádosti. Pokud například stráví hodně času zkoumáním podmínek, získá tím u vyhodnocovacího programu plusové body.

Škrabánek tvrdí, že cílem je při vyhodnocování žádostí o úvěr eliminovat subjektivní dojmy osoby, která žádost posuzuje. Systém podle něj může umožnit přístup k úvěrům i klientům, kteří by podle standardních měřítek půjčku nedostali, ale přesto jsou ji schopni splatit.

Česká konkurence je k novému scoringu skeptická

Systém poskytovaný Kreditechem v Česku zatím funguje pouze u společnosti Kredito24, která neposkytuje klasické spotřebitelské úvěry nebo hypotéky. Zabývá se pouze rychlými on-line úvěry v maximální výši 12 tisíc korun se splatností do jednoho měsíce a úroky až třicet procent.

HNByznys na facebooku

/klikem na ikonu vstupte na profil/

Firma ale chce do konce roku spustit scoring jako službu, tedy poskytovat svůj systém i dalším stranám. "Poptávka je obrovská," říká Škrabánek, podle kterého i klasické banky a leasingové společnosti mohou časem zjistit, že nový scoring má větší potenciál než posuzování historických údajů o úvěrech splacených klientem, jako je tomu doposud.

Společnosti působící na českém trhu, které IHNED.cz oslovil, ale zatím tvrdí, že je systém nenadchl. Opatrně sice přiznávají možný přínos metody, zároveň však trvají na klasických metodách. "Nevylučujeme, že v případě ověření účinnosti takový systém v budoucnu využijeme jako pomocný nástroj. Rozhodně by ale nebyl nutnou podmínkou pro získání půjčky," říká ředitel řízení kreditních rizik Home Credit Lukáš Civín.

Civín vidí riziko například ve falešných informacích a identitách, které si může kdokoliv na internetu a sociálních sítích vytvořit. Home Credit proto rozhoduje o půjčkách hlavně podle klientem uvedených informací o příjmech a výdajích. "V neposlední řadě se dotazujeme do úvěrových registrů, kde klienty ověřujeme, a získáváme data o jejich bonitě. Veškeré informace pak vstupují do několika automatických modelů, které určí, co vše je nutné ověřit manuálně," popisuje Civín.

Ještě skeptičtější je Provident Financial. "V budoucnu bude možné k informacím se sociálních sítí přihlížet, ale nejdůležitější vždy bude ověření příjmů a výdajů žadatele a jeho dalších závazků. Pro nás vždy zůstane klíčový i kontakt tváří v tvář," vysvětluje stanovisko Providentu mluvčí Ondřej Holoubek.

Zdrženlivě až odmítavě reagují velké banky. "Hodnocení platební schopnosti klienta na základě jeho chování na internetu je z našeho pohledu rizikové, protože jsou pominuty základní parametry, které nelze vysledovat jeho chováním na internetu," popsal ředitel řízení retailových rizik Raiffeisenbank Matúš Džavan. Upozorňuje na využívání jedné IP adresy více uživateli nebo na to, že samotní uživatelé mohou systém obalamutit účelným chováním na síti.

"Raiffeisenbank respektuje individuální profil každého z klientů. Nezbytnou součástí úvěrových procesů je využití úvěrového registru, který na vyspělém finančním trhu hraje nenahraditelnou roli při vyhodnocení žádosti o úvěr," popisuje Džavan stručně scoringový systém banky. Detaily ale nechce kvůli obchodnímu tajemství zveřejňovat.

"Detailní prověření je povinnost"

Podle obchodního ředitele Společnosti pro informační databáze Jana Slaniny ale nové metody budoucnost mají. Pro scoringové modely jsou důležité i charakteristiky nefinančního rázu, říká. "Například pro leasingovou společnost otec rodiny, který si již potřetí kupuje Octavii combi, bude pravděpodobně méně rizikovým klientem než absolvent, který si kupuje nadupaný sporťák. Bez ohledu na aktuální výši platu toho kterého z nich," uvádí příklad.

Na scoringové aplikace a lustrování velkého množství osobních dat klientů se dívá i z jiného pohledu. "Je třeba upozornit, že zákon o spotřebitelských úvěrech vyžaduje, aby poskytovatel spotřebitelského úvěru posoudil úvěruschopnost spotřebitele s odbornou péčí. Pro spotřebitele je naopak nebezpečné, pokud si věřitel potřebné informace nezíská, neboť jeho úvěruschopnost může posoudit nedostatečně a tím pádem jej vystavit riziku dluhové pasti," popisuje Slanina pozitivní náhled na podrobnou lustraci.

Podle něj je třeba mít rychlý, ale kompletní obrázek o klientovi. Pro poskytovatele půjčky by bylo nebezpečné, kdyby se přehnaně spolehl na "sociálně-mediální scoring" a opomenul například dotaz do registru dlužníků, upozornil.

Související
Newsletter

Byznys podle HN

Nechcete, aby vám uniklo to nejdůležitější?

Pro naše čtenáře připravujeme každý týden newsletter o byznysu a finančních trzích. Stačí zde zadat svůj email a každý pátek od nás dostanete souhrn událostí, které byste neměli minout. A přidáme osobní tipy čtyř osobností newsroomu Hospodářských novin. Píše Martin Jašminský, Luděk Vainert, Luboš Kreč a Petr Kain.

Přihlášením se k odběru newsletteru souhlasíte se zpracováním osobních údajů a zasíláním obchodních sdělení, více informací ZDE. Z odběru se můžete kdykoli odhlásit.

Přihlásit se k odběru