České firmy stále častěji k financování svého podnikání využívají takzvané peer to peer (P2P) platformy, které umožňují půjčit si přes internet přímo od investorů bez účasti bank či nebankovních institucí. Jen za letošní rok se český trh s P2P půjčkami mnohonásobně rozrostl. Platformy přitom nabízejí možnosti jak pro firmy, tak pro jednotlivce. Ti je mohou využít nejen k půjčování, ale i ke zhodnocení svých financí.

"Jedná se o služby takzvané sdílené ekonomiky. Podobně jako si na Airbnb můžete pronajmout něčí byt nebo se svézt autem s někým, kdo se zapojil do služby Uber, propojují P2P platformy ty, kteří si potřebují půjčit peníze, s těmi, kteří mají volné finanční prostředky a chtějí je rozumně zhodnocovat," vysvětluje Jitka Esserová, která má na starosti PR a marketing peer to peer projektu Zonky.

Vyšší výnos a nižší úrok

Přítomnost bank jako tradičního zprostředkovatele nahrazují u P2P půjček levnější a transparentní internetové platformy. Zisk jejich provozovatelů plyne z poplatků za správu a administraci jednotlivých úvěrů. V porovnání s bankami přitom vynakládají mnohem nižší náklady na provoz. Díky tomu mohou věřitelům nabídnout vyšší výnos, než je na trhu běžné, a dlužníkům zase nižší úrok, než by dostali v bance.

Žadatel o půjčku se na specializovaném serveru zaregistruje a v on-line formuláři vyplní částku, kterou si chce půjčit, na co ji chce použít a za jakou dobu ji hodlá splatit. Někdy také uvádí svou představu o úrokové sazbě, většinou ji ale stanoví platforma na základě hodnocení bonity, tedy schopnosti splácet, případně v rámci aukce.

Kouzlo P2P půjček spočívá v tom, že úvěr obvykle neposkytuje jediná osoba, ale zpravidla se na něm podílí menšími částkami více lidí. Díky tomu dochází ke snižování rizika případného neúspěchu investice.

Na alternativní nebankovní půjčky navíc dosáhnou i ti, pro které můžou být tradiční cesty k získání úvěru obtížné. Například malé firmy, které často požadují malé částky, jejichž půjčení se bankám nemusí vyplatit, nebo OSVČ, které banky považují za rizikovou skupinu. Představíme vám některé z platforem, které pro financování svého podnikání můžete využít.

P2P platformy pro firmy

PujcMeFirme

V únoru odstartoval pod názvem PujcMeFirme první český portál, který poskytuje úvěry malým firmám a podnikatelům. Službu spustil někdejší bankovní manažer Roman Kakos, který portál vybudoval společně s investorskou skupinou EnCor Lubora Žalmana.

Buďte v obraze

Staňte se naším fanouškem na Facebooku a neunikne Vám žádná novinka na portále ProByznys.info

"Vycházíme z toho, že malé firmy a podnikatelé nemají čas obcházet banky a vyjednávat úvěr. Musí se především soustřeďovat na svou činnost. U nás nikam chodit nemusí a výsledek se dozvědí během několika málo dnů, nikoliv týdnů nebo dokonce měsíců," popisuje Kakos.

PujcMeFirme cílí na firmy, které mají alespoň dva roky historie. Výjimkou je pouze úvěr zajištěný nemovitostí, o který může žádat i začínající firma. Zájemci o půjčku musí projít důkladným schvalovacím procesem. Provozovatelé portálu ověří autentičnost žadatele, vyhodnotí jeho bonitu a zprostředkují tuto informaci investorům. Ti zadávají nabídky formou aukce a ročně mohou očekávat průměrný výnos 6 až 18 procent.

Klientům platforma poskytuje úvěry až do výše 3 milionů korun. "Průměrná částka úvěru je okolo 230 tisíc korun. S ostrým provozem jsme začali v březnu a od té doby jsme poskytli 26 úvěrů," říká Kakos, který stojí i za nejstarší P2P platformou v Čechách Bankerat, orientovanou na úvěry spotřebitelského charakteru.

SymCredit

Platformu SymCredit založil v únoru americký finančník Michael Sonenshine se svou finanční a investiční skupinou Symfonie Group. Zaměřuje se na úvěrování firem, které mají alespoň tříletou historii. Podobně jako u PujcMeFirme tuto podmínku žadatel nemusí splnit pouze v případě, že ručí nemovitostí. Stejně jako konkurenční platforma si i SymCredit zájemce o půjčku pečlivě vybírá.

"V počáteční vlně zájmu jsme byli nuceni odmítnout v selekci řadu klientů, kteří v jednom či více bodech nesplňovali základní kritéria, a dále i ty, u nichž jsme narazili v procesu due diligence na nějaké varovné signály. Odmítli jsme až 80 procent žadatelů," uvádí Kateřina Staníková z marketingového a mediálního oddělení Symfonie Group.

Firmám, které tímto sítem projdou, nabízí SymCredit půjčky s úrokovou sazbou 6 až 15 procent. Podnikatelům poskytuje úvěry zajištěné i nezajištěné až do výše 30 milionů korun. Klientům, kteří si nechtějí půjčovat on-line přes veřejně dostupnou tabuli, pak vychází vstříc neveřejným zprostředkováním půjčky.

Kromě úvěrů nabízí SymCredit ještě druhý produkt - takzvané peer to peer certifikáty, kterými zájemcům zprostředkovává investice do nejúspěšnějších světových P2P platforem: Lending Club, Prosper, Funding Circle a Bondora. "O tento produkt je v současné době u klientů SymCreditu zájem největší. Tříleté a pětileté certifikáty jim vynášejí 8 až 10 procent," říká Staníková.

P2P platformy pro fyzické osoby

Zonky

Projekt Zonky odstartoval v červnu a stojí za ním splátková společnost Home Credit ze skupiny PPF a bývalá šéfredaktorka zpravodajského serveru IHNED.cz Lucie Tvarůžková. Na rozdíl od PujcMeFirme a SymCredit si na této platformě o půjčku může zažádat v podstatě každý, komu bylo 18 let a má bankovní účet.

Služba je tak vhodná mimo jiné pro OSVČ. "Banky vnímají OSVČ jako rizikovou skupinu, protože to nejsou zaměstnanci s pravidelným příjmem, i když jsou často velmi solventní. My naopak oceňujeme jejich odvahu a schopnost živit se na vlastní pěst," říká Jitka Esserová, která má na starosti PR a marketing projektu.

Kromě běžných informací, které musí žadatel o půjčku na P2P platformách uvést, zajímá provozovatele platformy Zonky i osobnost klienta. "Může o sobě napsat cokoliv, co považuje za zajímavé a důležité, například jakých dosáhl úspěchů v práci či ve sportu, co všechno procestoval nebo čemu se věnuje ve volném čase," líčí Esserová.

Při hodnocení bonity žadatele o půjčku navíc platforma vychází nejen z tradičních scoringových metod založených na sociodemografických údajích a výpisech z dlužnických registrů, ale hodnotí zájemce i na základě stopy na sociálních sítích a referencí jiných služeb.

Průměrný úrok, za který si lze na Zonky půjčit, je 8,3 procenta, investoři své peníze v průměru zhodnotí o 5,7 procenta. "Průměrná výše půjčky je 90 000 korun. Zatím jsme jich odbavili přes pět desítek v celkové výši 4 500 000 korun," uvádí Esserová a dodává, že půjčku lze splatit i předčasně bez jakýchkoliv sankcí.

Benefi

Svoji P2P platformu v červnu spustil také internetový podnikatel a zakladatel serveru AAA Poptávka Pavel Matoušek. Jeho projekt Benefi podobně jako Zonky nabízí zprostředkování úvěrů fyzickým osobám a cílí mimo jiné i na OSVČ.

Další P2P platformy

Bankerat

finGood

Intereson

Loanis

Prestito

RateCash

"I když pracují sebeintenzivněji, nemusí být pro banky a nebankovní společnosti důvěryhodným žadatelem o půjčku, protože nemají stabilní a zaručený měsíční příjem. Benefi tento problém odbourává díky aukcím, kde už si investoři sami rozhodnou, jestli jsou dané osoby důvěryhodné, a půjčí jim třeba na další rozvoj podnikání," popisuje Matoušek.

Do role investorů zase platforma láká malé a střední podnikatele. "Nemusí investovat miliony korun, ale pokud jim například na konci měsíce zbudou nějaké prostředky, mohou je nechat zhodnotit místo toho, aby ležely na účtě. Přitom se nemusí starat o administrativu, která by je zbytečně zatěžovala. Stačí si vybrat v přehledném systému, kam chtějí peníze rozdělit," uvádí Matoušek.

Společnost slibuje výnos 6 až 35 procent za rok, podle dosavadních statistik průměrně zhodnotí investoři svůj vklad o 19 procent. Žadatelům o půjčku pak Benefi nabízí úroky od šesti procent ročně. "Za první měsíc investoři nabídli žadatelům více než čtyři miliony korun. Výhledově odhadujeme, že do konce roku dosáhneme na třicet až čtyřicet milionů. Poptávka stále roste a s koncem prázdnin předpokládáme ještě další nárůst," uzavírá Matoušek.