Změny ve stavebním spoření: Vyplatí se spořit dál? Ptali jste se experta

reklama

Skončí definitivně zlaté časy stavebního spoření? Pokud projde reforma stavebního spoření, vysoké výnosy mnohým lidem skončí. Spoustě lidí totiž klesne výnos. Řada lidí si proto oprávněně klade otázku: mám spořit dál nebo peníze vybrat a dát je jinam.

Důvod těchto vrásek klientů je snaha státu ušetřit na výdajích, což se dotkne i státní podpory stavebního spoření. V plánu ministra financí Miroslava Kalouska je, aby se státní podpora snížila již za letošní rok na polovinu, protože bude zatížená mimořádnou padesátiprocentní daní.

U smluv uzavřených do konce roku 2003 tedy bude státní podpora maximálně 2250 korun za rok (50 % z 4500 Kč), u smluv uzavřených později bude maximálně 1500 korun (50 % z 3000 Kč). Nově také stát chystá u smluv uzavřených od ledna 2011 a v dalších letech roční státní podporu v maximální výši 2000 korun. To se bude týkat nejen nově uzavřených smluv, ale i smluv existujících.

Lidé tak přijdou o nejjistější formu zhodnocení peněz na českém trhu. Zda se vyplatí ve spoření pokračovat či ne, není zcela jednoznačné. Podle odborníků však minimálně zůstane jedním z nejbezpečnějších forem spoření na trhu. Navíc by osekání státní podpory mohly "dotáhnout" do původní výše samy spořitelny, ve snaze udržet klienty.

Vyplatí se držet i nadále stavební spoření? Jaké jsou případné alternativy jak podobně bezpečně spořit? Při jaké částce se vyplatí peníze vybrat?

Na tyto a další otázky odpovídal Petr Zámečník, šéfredaktor serverů Hypoindex.cz a Investujeme.cz.

Online rozhovor

Již není možné vkládat otázky


Josef 7.9. 10:31	"Stát zdaní stavební spoření zpětně, doplatí na to tři čtvrtě milionu klientů. Úroky, které lidé získali na bonusech, stát zdaní patnácti procenty zpětně za celé období spoření." Toto včera napsaly HN. Není lepší spoření vykázat leště letos dřív, než k tomuto dojde?
Petr Zámečník 7.9. 13:57	Pokud by byly bonusové úroky připsány až po schválení zdanění úroků ze stavebního spoření, pak by byly příslušnou daní zdaněny. V takovém případě by skutečně mohlo být výhodné smlouvu vypovědět ještě před koncem roku. Ale pozor na výpovědní lhůtu! Ta bývá tříměsíční začínající od měsíce následujícího po datu zaslání výpovědi. Pokud tedy spořitelna nevyjde klientovi vstříc, tak už je na standardní výpověď pozdě... a standardně si spořitelny účtují za rychlejší připsání peněz poplatek, který je vyšší než daňová úspora.

Pavel Liška 7.9. 10:46	Dobrý den, momentálně my končí SS. Je to ješte stará smlouva, kde byl roční příspěvek státu 4500 a i vyšší úrok. Co doporučujete s touto smlouvu udělat? Vybrat peníze nebo nějak navýšit částku a pokračovat? Přišla mi nabídka, že mi spořitelna připíše 7700 Kč pokud prodloužím smlouvu a budu spořit minimálně do roku 2012.
Petr Zámečník 7.9. 14:05	Dobrý den, odpověď není tak jednoduchá. V prvé řadě záleží na tom, za jakých podmínek vám stavební spořitelna nabízí navýšení cílové částky. Mezi standardními podmínkami stavebních spořitelen je, že se v prvé řadě při zvýšení cílové částky sníží úročení na aktuální platnou úroveň (tedy u spořicích programů zpravidla 2 % ročně) a zároveň se naúčtuje poplatek za změnu tarifu (váš původní tarif spořitelna již pravděpodobně nenabízí, a tak vám ho při navýšení cílové částky změní). Poplatek za změnu tarifu je téměř u všech stavebních spořitelen roven rozdílu mezi úroky, které vám spořitelna připsala, a úroky, které by vám připsala při nižší (aktuální) úrokové sazbě. V praxi to vypadá tak, že vám sebere úroky na úroveň, která by odpovídala úročení při nižší úrokové sazbě od počátku trvání smlouvy. Tím byste přišel o výhodu vysokých úroků. Čas od času ale některé stavební spořitelny tento poplatek odpouštějí a je možné, že je to i váš případ. Přeci jen, hrozba odchodu klientů při změně podmínek stavebního spoření (zejména snížení státního příspěvku) je vysoká a stavební spořitelny se budou snažit klienty udržet. V každém případě bych si na vašem místě zjistil všechny poplatky, které vám spořitelna s navýšením cílové částky naúčtuje (vysokou úrokovou sazbu na původní úrovni vám téměř jistě nenechá) a teprve na základě toho bych se rozhodoval.

František Skládal 7.9. 11:41	Dobrý den, mám stavební spoření ve fázi úvěru, resp. překlenovacího úvěru. Zajímá mě, zda po plánovaném zdanění úroků ze SS budu platit daň i z úroku spořicí části překlenovacího úvěru? Tzn. budu platit daň z toho, že vracím splácené peníze? Děkuji a přeji příjemný den, F. Skládal
Petr Zámečník 7.9. 14:07	Dobrý den, při překlenovacím úvěru jednak platíte úroky z poskytnutého úvěru a jednak dospořujete. Spořicí část stavebního spoření se vám úročí úroky z vkladu (aktuálně zpravidla 1 nebo 2 %) a tyto po předpokládaném zavedení zdanění (přesněji zrušení osvobození úroků od daně z příjmů) úroků ze stavebního spoření pochopitelně zdaníte...

MUF 7.9. 11:53	Dobrý den, mám dotaz zda-li je možné zpětné zdanění úroků a státního příspěvku. Děkuji MUF
Petr Zámečník 7.9. 14:11	Dobrý den, ke zpětnému zdanění úroků a státního příspěvku de jure nedojde. Zdaněny budou pouze úroky připsané po účinnosti novely zákona a stejně tak u státního příspěvku bude zdaněn pouze ten, jehož záloha bude připsána na účet stavebního spoření až po účinnosti novely. Úroky a státní příspěvek, které budou připsány před účinností novely, zdaněny nebudou.

Pavel 7.9. 11:58	Již mi uplynula doba (6 let), na kterou bylo spoření sjednáno. Není v dnešní době lepšítedy dané spoření doplatit na cílovou částku a tu si vybrat? Od kdy dojde ke zdanění výnosů a není možné se tomu tedy touto cestou vyhnout? Děkuji
Petr Zámečník 7.9. 14:15	Pokud máte stavební spoření již po vázací době, není třeba pro výpověď smlouvy doplácet prostředky do cílové částky, ale je možné kdykoli podat výpověď. Standardní výpovědní lhůta je tři měsíce. Výpovědí si ale příliš nepomůžete. Úroky a státní příspěvky, které budou připsány do konce letošního roku (pokud bude novela zákona o daních z příjmů, která by měla zdanění řešit, přijata včas), vám již zdaněny nebudou, státní příspěvek za rok 2010 bude zdaněn v každém případě, protože bude připsán až v příštím roce.

Martin 7.9. 12:01	Dobrý den, mám smlouvu z roku 2003, prodlouženou s příspěvkem 4 500,- Kč. Smlouvu bych rád ukončil s maximálním výnosem. Vložil bych tedy peníze i na začátku roku 2011 abych dostal státní podporu, kdy ale smlouvu vypovědět abych měl peníze co nejdříve? Děkuji
Petr Zámečník 7.9. 14:20	Standardní výpovědní lhůta je tři měsíce a začíná běžet v měsíci následujícím po měsíci podání výpovědi. Pokud má vaše stavební spořitelna tyto podmínky a podáte výpověď v říjnu, výpověď uplyne v lednu a k 3. (resp. 4.) únoru 2011 byste měl mít prostředky k dispozici. Před podáním výpovědi bych se ale ujistil přímo u vaší stavební spořitelny, zda nevyplatí prostředky iniciativně dříve (tato možnost ale v současné situaci není příliš pravděpodobná).

R. 7.9. 12:15	Dobrý den, obracím se na Vás s následující prosbou. Mám uzavřené stavební spoření a předspořenou částku, takže každý měsíc tam nepřikládám peníze. Cílové částky dovrším v roce 2013. Obracím se na Vás s následující prosbou? 1. Mám toto spoření vypovědět (případně ke kterému termínu) a nebo ponechat? Toto spoření nemám na žádný úvěr a mám obavu,aby od 1.1.2011 jsem jej mohla použít na jiné účely než-li na pořízení či renovaci bydlení. 2.Zda-li v případě, že dojde k hromadnému úbytku lidí, kteří mají stavební spoření bude ještě na vyplacení těch lidí, které tam peníze mají našetřené. Děkuji moc za odpověď a krásný den.
Petr Zámečník 7.9. 14:26	Dobrý den, podle posledních plánů vlády se účelové vyplácení vkladů se státním příspěvkem v letošním roce (tedy s účinností od příštího roku) zavádět nebude. Z tohoto pohledu zatím nemusíte mít obavy a není třeba s výpovědí stavebního spoření spěchat. Pokud by došlo k hromadnému úbytku lidí od stavebních spořitelen, mohly by mít stavební spořitelny teoreticky problémy s likviditou (s vyplácením dalších), protože mají prostředky vázané v úvěrech. Ale vzhledem k tomu, že výpovědní lhůta stavebního spoření je 3 měsíce, mají stavební spořitelny dostatek času si prostředky vypůjčit na mezibankovním trhu. Zároveň jsou všechny stavební spořitelny členy velkých finančních skupin a mají přístup k financování ze zdrojů svých mateřských bank či pojišťoven. Osobně se domnívám, že insolvence (platební neschopnost) stavebních spořitelen v žádném případě nehrozí. Navíc stavební spoření i po změně podmínek bude pro konzervativní klienty stále zajímavým prostředkem uložení peněz.

Petrous 7.9. 12:34	Co by se stalo, kdyby polovina lidí, kteří již mají naspořeno a již mají po zákonem stanovené lhůtě 5 nebo 6 let, vybrala všechny peníze a stavební spoření zrušila? Objem peněz je dle statistik cca 75%, které se mohou vybrat okamžitě. Nezpůsobilo by to kolaps, tzv. run na Stavební spořitelny?
Petr Zámečník 7.9. 14:30	Odchod klientů samozřejmě hrozí a již nyní finanční zprostředkovatelé zaznamenávají zvýšený zájem o rušení smluv. Nemyslím si ale, že by došlo k odlivu většiny prostředků. A i kdyby k takovému scénáři došlo, tak vzhledem k 3měsíční výpovědní lhůtě mají stavební spořitelny dostatek času zajistit si zdroje financování z jiných zdrojů. Např. na mezibankovním trhu se aktuálně úrokové sazby pohybují pod úrovní úroků, které stavební spořitelny vyplácejí svým klientům, navíc všechny stavební spořitelny mají finančně silné zázemí ve svých mateřských společnostech, které by byly schopny spořitelny dofinancovat.

Josef D. 7.9. 12:35	Dobrý den, jen jednoduchá otázka: 50% daní se zdaní státní podpora jen za rok 2010, nebo i zpětně za roky minulé. Děkuji za odpověď
Petr Zámečník 7.9. 14:32	Dobrý den, 50% zdanění by se mělo týkat pouze státního příspěvku připsaného v roce 2011 za rok 2010. Příspěvky, které již byly na účty zálohově připsány, se danit nebudou. V dalších letech bude již státní příspěvek snížen na 2000 Kč (a nedaněn).

rudastraka 7.9. 12:35	Dobry den, ma vubec institut stavebniho sporeni smysl, kdyz spori polovina naroda, takze to je vlastne prelivani penez z jedne kapsy do druhe, pri kterem ale ze nehty neco uvizne statu a neco bankam? ja mam jeste starou smlouvu se 4500 prispevkem a s cilovou castkou 500tis, takze cca na 20 roku a mam dojem , ze to je vyhodne hlavne pro banky - za podepsani smlouvy 1% z cilove castky tedy 5tis, rocne 400kc za vedeni uctu za pouhe 2 vypisy rocne urok pouha 2 procenta, tolik ted dostanu na sporicim uctu kdy mam penize kdykoliv k dispozici a ne vazane. ja mam pocit ze stavebni sporeni je vyhodne jen pro stavebni sporitelny
Petr Zámečník 7.9. 14:37	Dobrý den, otázka smyslu či nesmyslu stavebního spoření a zejména jeho státního příspěvku je do značné míry věcí názoru. Stavební spořitelny v této souvislosti často argumentují čísly poskytnutých úvěrů, které pomohly financovat opravy či rekonstrukce bytového fondu, a ta čísla nejsou zanedbatelná. Osobně se kloním spíše k vašemu názoru. Stavební spoření se státním příspěvkem je jednou z forem podpory střední vrstvy (pro movité (bohaté) lidi nemá příliš velký význam, neboť vydělávají jinde mnohem více, pro chudší vrstvy je naopak finančně nedostupné). A protože zároveň střední vrstva patří největším plátcem daní, jedná se v tomto směru do značné míry k přesouvání peněz z jedné kapsy do druhé. Proti tomu ale stojí na druhé straně pozitivní efekty částečně naznačené výše.

Roman 7.9. 12:56	Dobrý den, nerozumím tomu, jak přesně se může docílit toho, aby státní podpora byla 'na další roky maximálně 2000 korun pro VŠECHNY smlouvy', jak je uvedeno v článku. Např. ve smlouvě z roku 2003 je uvedena známá věta, že 'Poskytovaná záloha st. podpory činí 25% z ročně uspoř. částky, max. z 18000 Kč.' Dokážu si představit pouze nějakou obskurní daňovou sazbu, aby to čistého vyšlo z 4500 na 2000, ovšem pak by to zase nevycházelo pro novější smlouvy, kde je st.podpora 3000 a daňová sazba by snad měla být jednotná pro všechny (pokud je tedy vůbec legální, protože by taky mohla být třeba 99%, že). Děkuji.
Petr Zámečník 7.9. 14:44	Dobrý den, osobně jsem neviděl smlouvu, která by explicitně uváděla výši státního příspěvku. Ve smlouvách byly stavební spořitelny obezřetné a zpravidla (nemohu však vyloučit, že nejsou výjimky) uváděly formumalce odkazující na zákon o stavebním spoření. Osobně si nedovedu představit, jakým způsobem by smluvní vztah mezi stavební spořitelnou a jejím klientem mohl ovlivnit výši státního příspěvku poskytovaného třetí osobou (státem). Podle mého názoru by se to dalo přirovnat k situaci, kdy bych kupříkladu uzavřel smlouvu se zaměstnavatelem s dodatkem, že ke každé mzdě mi bude přispívat "Roman" 25 % ze mzdy, max. z 18 tis. Kč. U většiny smluv (a patrně u všech) platí, že pokud je některý bod v rozporu se zákonem, je předmětný bod neplatný, ale ostatní ujednání zůstávají v platnosti. Z tohoto principu by dle mého názoru (podotýkám, že nejsem právník) neměl být problém snížit státní příspěvek i na smlouvách, kde je jeho výše explicitně vyjádřena.

Pavel 7.9. 13:04	Dobrý den! Mám dvě stavební spoření. Jedno s 3% (295 000,-) a druhé jen s 2% úroku (210 000,-), ale zato s vidinou nižšího úvěru. Obě mají cílovou částku na 300 tisíc. V budoucnu bych rád obě spoření sloučil do toho, kde je výhodnější úvěrová sazba. Ale co mám dělat nyní, když brzy evidentně přespořím? Děkuji
Petr Zámečník 7.9. 14:49	Dobrý den, k přespoření cílové částky stavebního spoření přistupují stavební spořitelny různě. Některé částku "navíc" vrátí, jiné vyzvou k navýšení cílové částky a nebo peníze přijmou, klientovi dovolí přespořit a cílovou částku navýší při výpovědi smlouvy (a zároveň si strhnou příslušný poplatek za navýšení cílové částky). U zvyšování cílové částky ale pozor na změnu tarifu! U většiny stavebních spořitelen, pokud dochází ke zvýšení cílové částky u tarifu, který spořitelna již nenabízí, změní tarif. A poplatek za změnu tarifu je zpravidla (až na výjimky a speciální akční nabídky) ve výši rozdílu úroků připsaných podle úrokové sazby původní a nové - tedy zejména u 3% úrokové sazby, kterou dnes žádná stavební spořitelna již nenabízí, by došlo ke snížení úrokové sazby na aktuální 2 % a zároveň by si spořitelna naúčtovala poplatek ve výši 1/3 dosud připsaných úroků.

Honza 7.9. 13:13	Dobrý den, mám ještě starou smlouvu spoření a teď skutečně nevím, co mám dělat. Někdo říká, že se zdaní 50% i státní podpora zpětně za celou dobu spoření. Mám to asi už 10 let, to by pak znamenalo, že přijdu o 22500 korun. Je to vůbec možné? A je také možné, že při případném výběru mi pak zdaní 15% výnos z úroků zpětně za celou dobu spoření? To přece z hlediska práva udělat zpětně nelze, nebo je tam nějaká smyčka?
Petr Zámečník 7.9. 14:53	Dobrý den, podle dostupných informací se 50% daní zdaní pouze státní příspěvek připsaný za rok 2010 v roce 2011. Pokud máte připsaný příspěvek za 10 let, ten zůstane nedotknutý. Stejně tak připsané úroky již 15% dani podléhat nebudou. Ta se bude týkat pouze úroků připisovaných od roku 2011. Pozor ale na úrokový bonus! Pokud máte smlouvu např. s dodatkem, že pokud nebudete čerpat úvěr, dostanete úrokový bonus ve výši 1/2 připsaných úroků, jedná se o bonus, který je připisovaný až po výpovědi smlouvy. A pokud stavební spořitelna připíše bonus až v příštím roce, ten bude pochopitelně zdaněn.

Jitka 7.9. 14:10	Dobrý den, mám stavební spoření s podporou 4 500, dodatečný zvýhodněný úrok ve výši 2+1%, pokud nebudu čerpat úvěr. Již nyní mám téměř naspořeno, musela bych zvednout cílovou částku, abych mohla dále spořit. Je to výhodné, nebo raději spoření zrušit a kdy?
Petr Zámečník 7.9. 14:59	Téměř jistě je pro vás výhodnější smlouvu vypovědět. Stavební spořitelny zpravidla při navýšení cílové částky úrokový bonus nepřipíší (přijdete o něj), navíc pokud by se vám podařilo vypovědět smlouvu s tím, že by prostředky byly odeslány do konce roku, nemusela byste platit ani připravovanou daň z úroku ve výši 15 % (ta by se vztahovala především na úrokový bonus). Doporučuji ale zjistit si podmínky vaší stavební spořitelny. Podmínky navýšení cílových částek se mezi spořitelnami liší a stejně tak může být rozdíl i ve výpovědní lhůtě. Pokud je u vaší stavební spořitelny standardní výpovědní lhůta 3 měsíce počínající od prvního dne následujícího po měsíci podání výpovědi, měla byste výpověď stihnout do konce roku (doporučuji ale zjistit si přesné časování připsání prostředků po výpovědi u vaší stavební spořitelny).

Josef Ž. 7.9. 14:37	Dobrý den, máme 2 stejné smlouvy od r.1999 s postupným navyšováním cílové částky. Úr.sazba 3% + zvýhodnění 0 % .Poslední změna 11.2.2009. Musíme dodržet poslední cílovou částku 460 000 Kč , nebo doporučujete dát výpověď a do kdy? Jaký bude postih. Děkuji za odpově. JZ
Petr Zámečník 7.9. 15:04	Dobrý den, cílovou částku dospořit nemusíte, smlouvu můžete vypovědět již kdykoli. Tím, že nemáte domluvené úrokové zvýhodnění, které by bylo připisováno po vypovězení smlouvy, není tak důležité, kdy (a zda) smlouvu ukončíte. Zda smlouvu vypovědět záleží na mnoha okolnostech, které se ale přímo netýkají stavebního spoření: jak plánujete naložit s naspořenými prostředky (např. pokud byste je uložili na spořicí účet, tak je výhodnější stavební spoření ponechat - má vyšší úročení), jaký je váš vztah k riziku (jsou výnosnější nástroje zhodnocení prostředků než stavební spoření, ale vyžadují ochotu a schopnost přijmout riziko) apod. Postih nebude žádný. Pouze se změní podmínky, které o něco sníží výhodnost stavebního spoření.

Eva 7.9. 14:39	Dobrý den, v odpovědi na otázku Josefa D. uvádíte: "50% zdanění by se mělo týkat pouze státního příspěvku připsaného v roce 2011 za rok 2010". Proč jste použil kondicionál?
Petr Zámečník 7.9. 15:07	:-) protože jsem ještě neviděl návrh novely zákona a ten neprošel Parlamentem ČR :-) - pokud budu vycházet z vyjádření politiků, kondicionál není na místě. Na české politické scéně jsem ale viděl již tolik veletočů, že dokud není zákon ve Sbírce zákonů, je možné téměř cokoli...

Jarda 7.9. 14:45	Dobrý den,Vzhledem k tomu, že tato vláda - spíš mafie takto okrádá občany ČR, myslím tím, že mění smlouvy které de facto běží, tak doufám, že Vy jako člen skupiny NERV třeba navrhnete, aby byly zdaněny - 50% sazbou potažmo změněny výkupní ceny solární energie.Když to jde na obyčejné lidi tak to musí jít i u tohoto .Děkuji
Petr Zámečník 7.9. 15:14	Dobrý den, bohužel(?) nejsem členem NERV, členem NERVu je Miroslav Zámečník, s nímž sdílím pouhou shodou náhod příjmení. Tato vláda nemění smlouvy, které běží. Mění podmínky státního příspěvku stavebního spoření - do smluv nezasahuje. Většina smluv obsahuje ve věci státního příspěvku odkaz na zákon, který může být v běžném legislativním procesu změněn. Výkupní ceny solární energie osobně považuji za jeden z největších "ekologických" (vulgární slovo vynecháno autorem), ze kterého se zejména česká krajina bude vzpamatovávat ještě dlouho. Není to ale jen záležitostí ČR, ale i dalších evropských zemích.